基本信息

1、财务状况中请包含如下内容：

家主信息

* 梁先生 * 男

* 年龄：22 * 职业 政府雇员 刚

* 广东顺德 * 良好

* 计划退休年龄：55

2、主要家庭成员的基本情况：

父 48岁 身体健康 文员

母 47岁 健康一般 无业

女友 22岁 身体健康 职员

3、家庭财务状况：

* 本人及家庭成员的收入

本人收入约2500/月，父亲约3600/月，女友2500/月

* 家庭的消费支出，包括日常支出和房屋交通等所有支出

每月：生活费用2300，汽车保养油费700，消费800-1000，流动性100，其他固定费用1200

* 家庭现金及存款情况

约10，000元

* 家庭贷款及负债情况

剩余约50，000房贷

* 投资类金融资产总额，包括房产在内

100，000的股票净值 60万的房产

* 非房、车类非金融资产总额

无

4、家庭成员的保险状况

父母连带本人 每年7000的保险费 本人已供10年，剩余5年 父母的剩余10年

5、理财目标

本人计划在30岁前新买一套房子（约70万）结婚、生子，可以的话甚至买一辆小车。

同时，希望可以在55-60岁后过上比较好的退休生活。麻烦专家们帮我制定一个比较实际的理财方案。

家庭财务比率分析：

1、梁先生家庭目前结余比率为0.32；

即每年的税后收入有32%能节省下来，可用于投资或储蓄，根据居住城市和家庭理财目标，结余比率的参考数值一般是0.3左右。

2、投资与净资产比率为0.15；

投资与净资产比率是家庭的投资资产和净资产的比值。反映了家庭的通过投资以增加财富、实现目标的能力。一般认为投资与净资产比例保持在0.5以上为适宜，既可以保持合适的增长率，又不至于面临过多的风险。但对于年轻人，这一比例通常较低，一般在0.2左右属正常。

3、清偿比率为0.93；

偿付比率是家庭的净资产与总资产的比值。它反映了家庭的综合偿债能力的高低。该比例应高于0.5，保持在0.6-0.7较为适宜。

4、负债比率为0.07；

债务占总资产的比例是家庭负债和总资产的比值。该指标可以用来衡量家庭的综合还债能力。一般来说，该比例在0.5以下是合理的。超过这一数值则表示家庭存在发生财务危机的可能。

5、流动比率为1.89；

家庭应急基金其实是对流动比率的分析和反映。

流动比率是家庭的资产中能迅速变现而不受损失的那部分资产与家庭的每月支出的比例，用以衡量家庭财务状况的变现能力。这一比例应根据家庭的实际状况来确定最优的数值。一般认为3——6是合理水平。

财务状况预测及总结：

从梁先生的年龄来看，梁先生正处于事业的形成期，未来收入会稳步增长。目前梁先生家庭结余比率保持在0.32处于较为适宜区间，说明家庭支出控制得较为合理；家庭的投资资产为净资产的15%，还有较大提升空间；清偿比率明显大于0.7，说明总资产中净资产所占比例较高，即使面临较大的还债压力，也有足够的能力通过变现资产来偿还债务；负债比率很低，发生财务危机的可能性很小；流动比率较低，家庭应急金不足，建议优先补充。

理财规划方案：

从梁先生所提供的信息来看，梁先生和女友正在为小家庭的形成做准备，期待在八年内买房买车，过上富足生活。有很强的投资意识，并愿意承受较高的风险、追求较好的收益。

1、现金规划

从梁先生家庭来看，家庭月支出维持在5300元左右，对梁先生家庭的经济状况来说，属于较为合理的生活支出，作为综合财务规划现金规划的原则来说，梁先生家庭用于应急的准备资金只有1万元，建议从每月结余中拿出300元补充家庭应急基金。这笔资金可通过银行的活期储蓄、购买货币市场基金或者放到商业保险公司推出的万能类型保险的追加保费里。银行的活期储蓄最为灵活、方便，但是收益率非常低，不能抵御通货膨胀，会不断贬值，适合3个月内消费和应急；货币市场基金收益可以达到一年定存水平，风险较低，收益也是有限的，适合3-12个月中期大额消费准备金；放在万能型保险账户中，能够享受相对更高的收益，并且获得一定保障，但是也要考虑到各家保险公司的经营状况不同而给予客户的收益不同，并且有一定的初始费用，建议作为1年以上长期理财和投资规划；另外还可以申请两张总额为2万元的信用卡用于应急和享受消费优惠。

2、保险规划

从梁先生家庭保险状况来看，梁先生本人及父母每年保费为7000元，女友暂时还没有。按照综合理财规划行业著名的“双十原则”，梁先生现有的家庭收入以及家庭资产状况，梁先生应该以家庭年收入的10%，即1万元作为纯保障型保险，来购买家庭年收入10倍的风险保障，即100万的保额的保险，这样才能满足家庭正常的风险的合理规划，可以按照合理的配置，即梁先生30万的保额，为女友购买30万的保额，年交保费在3000元左右，梁先生父母40万的保额，每月从家庭结余中分配出900元用于保费预留，由于保费为刚性储蓄，要求这部分资金具有很高的安全性，因此购买货币基金是个比较理想的选择。

3、买房买车规划

由于梁先生及女友年纪都较轻，从年龄角度可以承受较高的风险，且已经开始股票方面的投资，这样每月2100元左右结余的资金可以在合适的时候购买股票，以博取较高收益，假定年平均收益率7%左右计算，8年后梁先生家股票资产算上已有的10万元股票，可积累40万元左右的一笔资金，取出20万用于首付，5万装修及家电，5万买小车，10万作为父母养老金补充，转为货币基金。

4、55岁退休养老规划

30岁结婚后，面临子女教育、工作应酬等消费压力加大，每年用于投资的资金可调整为1万元，按年收益率7%计算，到55岁退休时，可积累到63万。每年可转出2万元作为养老金补充。

总结

梁先生在现有经济条件下，不突破以后年份中持续增加的财务资源限制，家庭资产的综合收益率比较理想，可以抵御通货膨胀，且安全性较高，梁先生的理财目标可以得到实现。同时依梁先生未来的发展，可根据需要调整理财规划方案。