就业是民生之本、安国之策，促进就业，是宏观经济政策的重要目标之一。就业再就业问题能不能得到及时有效解决，直接关系经济的发展、社会的稳定和改革开放的全局。充分发挥小额担保贷款政策的作用，帮助失业人员实现创业并带动就业具有十分重要的现实意义。

小额担保贷款是由政府提供担保基金，财政提供贴息支持，银行提供小额贷款，用于支持和扶助失业人员自主创业的一项就业政策。从小额担保贷款政策实施以来，云南省昆明市各部门加强协作配合，齐心协力抓落实，使小额担保贷款业务广泛开展，小额担保贷款政策不断发展完善。

小额担保贷款现状分析

几年来，经过各部门的共同努力，昆明市共发放小额担保贷款6.25亿元，扶持了12823人创业，带动了4万余人就业，共争取中央财政贴息资金4284万元，市级财政投入担保基金6030万元。迄今为止，贷款到期还款率始终保持在99.6%以上。小额担保贷款工作启动以来，为促进创业推动就业工作起到了很大的作用，但也还存在着很多不足之处：

一是贷款规模还有待扩大。据统计，2010年，昆明市城镇登记的失业人员约有4万人、大中专毕业生近两万人、劳动年龄内未就业的失地农民有18.64万人，加上进城务工的农村劳动力，需要就业的有30多万人。通过实施小额贷款扶持的创业人数仅12823人，带动就业的人数仅占失业人员总数的13%。

二是贷款的对象还应放宽。目前，昆明市小额担保贷款政策虽然已覆盖到全市登记失业人员 （含未就业的各类院校毕业生、失地人员、残疾人）、军队退役人员（含自主择业）和自主创业 （从事二、三产业）的农村劳动力，但从事第一产业的农村劳动力还被排除在小额担保贷款的扶持政策之外。

三是小额担保贷款担保资金的筹集渠道单一，总量较小。自2006年实施小额担保贷款以来，市财政共筹集担保资金6030万元，由于担保资金总量较小，即便金融部门按担保资金数额放大3-5倍的规定，贷款规模仍然较小，无法满足“应贷尽贷”的实际需求。

四是小额担保贷款的续贷问题没有得到解决。小额担保贷款贴息政策是创业者的福音，但按现行政策，一名失业人员只能享受一次贷款，特别对初期创业者来说，项目刚刚见效益，资金就要撤走。虽然云南省从今年起，对已享受过小额担保贷款政策扶持并已按期偿还贷款，经营状况好的创业人员可给予 “贷免扶补”小额贷款扶持，但需要得到政策扶持的人员较多， “贷免扶补”政策扶持的人员也很有限。

五是贷款额度较低。现行政策规定，从事个体经营的自主创业人员贷款额度不超过5万元，妇女不超过8万元。但目前从事创业的成本较高，随便租个小店铺动辄就是几万元，甚至更多，加上流动资金需求，创业人员资金压力较大。

六是工作经费偏低，不能更好地调动经办机构的积极性。昆明市现行小额担保贷款的工作经费为放贷总额的1%。多年来，为了保证小额担保贷款贷得出、收得回、有效益，各经办机构严格把好贷前进家入户调查、项目考察，贷中项目资金审查、贷后跟踪帮扶等关键环节，确保了资金较高的回收率。由于该项工作要求深入细致，特别是服务对象大多为自主创业者、自谋职业者，经营地点分散，且流动性大，造成调查、跟踪回访工作的成本较高，现有的工作经费不能适应小额担保贷款工作的需要，经办机构的积极性难以调动。

七是申请人提供担保的困难较大。贷款申请人大多是下岗失业人员、刚出校门的大学毕业生以及失地的农村劳动力，绝大部分没有财产提供担保。而要找一个工作较稳定且工资收入较高的人为其担保，也不是一件容易的事，许多人往往因为找不到担保人而对此项好政策望而却步。

探索小额担保贷款工作方法

从昆明市进行小额担保贷款的经验来看，笔者认为，做好小额担保贷款工作，可以从以下几个方面努力：

（一）将小额担保贷款与创业培训和信用社区建设进行有机结合。小额担保贷款与创业培训相结合，是国际上许多国家促进就业的通行做法。对参加创业培训的人员给予小额担保贷款，能有针对性地对创业人员进行帮扶，提高成功创业率，有效降低贷款风险。而把小额担保贷款和信用社区建设结合起来，则是中国特色的探索创新。小额担保贷款的基础工作是通过社区来开展的，因而把小额担保贷款和信用社区建设结合起来，就是要利用社区劳动保障平台贴近群众、服务群众的信息优势，有效降低小额担保贷款的成本和风险，建立 “小额担保贷款+创业培训+信用社区建设”的有机联动机制。

（二）简化贷款审批手续，开通办理小额担保贷款的 “绿色通道”。各承办机构做到 “一证起头，一表到底”。 “一证起头”就是借款人凭 《就业失业登记证》就可向经办机构申请贷款。 “一表到底”就是一张贷款审批表，从 “街道社区——担保人——承办机构——承贷银行”均在这张审批表上进行审批。同时，缩短贷款审批时间，为失业人员提供更便捷、更高效的金融服务。

（三）完善贷款管理办法。为确保小额担保贷款 “贷得出、收得回”，以惠及更多的失业人员，各承办机构要对借款人的经营情况进行跟踪、帮扶，对借款人经营中有困难和问题的，要组织专家开展“一对一”的指导和专家式 “会诊”，既解决借款人创业过程中的难题，又确保借款人能按时还贷。

（四）建立信息共享制度与信息反馈机制，以促进支持创业促就业长效机制的建立。下岗失业人员及其他扶助对象的小额担保贷款，涉及街道社区、就业、工商、税务、担保机构、信用环境建设等多方面，有些信息资料可以共享，以减少贷款管理人员，降低贷款管理成本，防范和控制贷款风险，提高社会的信用程度，带动金融生态环境建设。因此，必须在相关部门之间建立信息共享机制。

（五）多渠道筹集小额担保贷款担保资金。目前，昆明市小额担保贷款的运作，担保基金仅来源于市级财政，较为单一。受担保基金的限制，小额担保贷款的规模十分有限。可以借鉴某些城市的做法：一是采取各级财政分级配套担保资金，减轻市级财政的负担。二是可从失业保险基金或其他国家扶持项目资金中划拨部分资金作为担保资金。三是承贷银行按财政担保基金数额放大5-10倍，撬动银行贷款资金，扩大贷款受益人群。

（六）进一步完善小额担保贷款反担保方式。针对借款人难以提供担保人或担保财产的情况，对参加人社部门组织的创业培训人员，符合下列条件之一的借款申请人可免除担保： (1)在开展创建信用社区试点的范围内参加创业培训考核合格、完成创业计划书、创业项目经专家论证通过的失业人员，经辖区劳动保障所推荐??县区人社部门审查同意，与信用社区签订 《借款承诺书》； (2)在信用社区内从事个体经营并办理工商营业执照，经辖区劳动保障所推荐，县区人社部门审查同意。

（七）大力扶持劳动密集型小企业。劳动密集型小企业是吸纳就业容量较大的地方，重视做好对劳动密集型小企业的金融支持工作，将有效扩大就业容量，充分发挥劳动密集型小企业对就业再就业的辐射拉动作用。

（八）进一步完善激励机制，充分调动各承办机构的积极性。地方政府要发挥领导和管理职能，制定和完善小额担保贷款的考核与奖惩办法，并设立奖励基金，按照贷款发放规模及回收情况、担保基金增长、担保放大倍率、促进就业效果等指标综合确定，对积极推进小额担保贷款、努力改善小额担保贷款管理的机构和个人进行奖励，以充分调动各承办机构的积极性。