你的年终奖金入袋了吗？在被消费欲望�昏头前，快来学习理财原则，善用年终奖金，就能开启你的投资大门！

吃完尾牙领年终，又是一个好年冬，365天以来的辛劳总算得到了报偿。面对年终奖金这笔额外的财富，你已经摩拳擦掌，准备放肆血拼了吗？

先别急，不妨思考一下，有什么方法可以让这笔钱，变得更大？

为5年后的自己做打算首先，你应该建立起一个观念：领年终不像中乐透，是「天上掉下来的礼物」，它算在年薪的一部份，也是工作一年辛劳成果的展现。如果你是对於月薪锱铢必较的精明上班族，加薪2，000元就会兴奋到好几个晚上睡不着觉，那么这一年一度，上万元的「横财」，是不是更该被好好利用？

请永远记得，善待你的每一分钱，不论是投资或消费，都要经过审慎规画，这是开启财富之门的第1把钥匙。

建弘投信行销业务处副总经理蔡青龙表示，初入社会的年轻人爱尝鲜，变动性大，难有缜密的财务规划。然而，即使是20岁出头，初入社会的新鲜人，5、6年后也势必面对人生的转折点，不论是三十而立，或是三十创业，没有钱万万不能。

蔡青龙认为，年轻人应该利用这笔奖金，整理自己的财务状况，有债偿债；无债一身轻的上班族也该着手规画下一步理财方针。

谈到年终奖金的运用，国泰世华银行投资信�事业处业务襄理吴慧玲建议，上班族可以循着以下4个步骤来分配资产：

STEP1 偿还负债

首先，藉此机会来财务大扫除，把债务清光光。英国保诚投信业务企划处副总经理赵乐峰就表示，拿到年终奖金，试图「开拓财源」前，应该先想到「节流」。

尤其是现金卡或是信用卡利息都高得吓人。好不容易有笔收入，应该先设法还清债务，再做进一步规划，以免以息滚息，造成日后的负担。

不过，若是像长期房贷这种利率相对较低的债务，则可考虑以月薪偿还。房贷年利率约在2％～3％左右，现在市场上却不难找到年获利率高於3％的商品。想要争取其中利差的上班族，可以考虑先将年终奖金用於投资市场。不过，投资必然有风险，出手前务必做好功课，并定时检查投资标的表现，以免赔了夫人又折兵。

STEP2 预留必要支出

过年不能免俗地会有红包支出，加总起来金额往往不小。此外，每年5月要报税时，也会有一笔大额支出，这些钱最好都从年终奖金预留下来，否则到时还得从月薪中拨出款项，一定很心疼。

其他必要支出如子女教育金或其他年度大开销，也该在此时一并规画，才不至於在掏出白花花钞票的那一刻捉襟见肘，大叹「钱到用时方恨少」。

STEP3 投资

布局扣除以上两项支出，剩下来的奖金就是本年度你可灵活运用的额度。富兰克林证券投顾资深经理罗尤美认为，这部份投资和消费的比重因人而异，年轻族群因为还没成家，开销较小，可以放多点比重在投资上。

一般来说，投资与消费约在7比3和8比2之间。这笔金额可以定期定额的方式投资共同基金，依不同年龄、经济状况、家庭成员和个性，每个人各有合适的投资标的。

罗尤美建议，如果是年轻、积极型的投资人，资产配置可以主打单一国家或具潜力的新兴市场，这些商品起伏大、风险高，相对也有较高报酬率；如果已经成家，投资模式趋向保守，可改买全球型股票基金，藉由扩大投资区域分散风险，不用担心因为选错国家而蒙受损失。

STEP4 犒赏自己

辛苦了一年，还是得奖励自己一番，不论出国旅游或是添购新装，只要前3个步骤都确实做到，剩下20％～30％的年终奖金绝对可以放心使用，尽情享受你的畅意人生。

STEP5 明年

景气乐观，投资需注意时点至於明年度投资情势，大抵而言偏向乐观。首先是日本挥别了10多年来的泡沫经济，重新站起。

新光银行资深贵宾理财专员许芯瑜表示，即使去年日本股市已经上涨40％，但由於内需市场活络、坏帐打消，今年指数仍有上攀空间。短期内也许有波动震荡，长期趋势仍然看涨。

吴慧玲则指出，其他海外地区如拉丁美洲、东欧、泰国等新兴市场很值得被期待。美国的部份由於3大指数近来创4年新高，也呈现缓步上扬的格局。

台湾方面，只要两岸局势稳当、禽流感疫情未扩散，股市也可望有不错的表现。然而，赵乐峰也提醒，由於年节买气热络，每年年初往往是股市的相对高点，想要拿着年终奖金在短线内杀进杀出的投资朋友，宜审慎评估行情，未做好功课别贸然出手。

STEP6 小额年终奖金也可以变大钱！

根据「104人力银行」在去年底的调查，2005平均年终奖金为1.61个月，如果乘上主计处最新发布的平均月薪38，853元，一般上班族的年终奖金可能只在6万元之谱，更别提工作年资尚浅的年轻族群了。

很多人也许会认为，小笔年终奖金扣除年节旅游、打牙祭，再包几个红包，林林总总加起来也就没了。其实，只要运用得宜，小额年终奖金还是可以帮助你在新的一年赚进财富。

国泰证券金融商品部经理沈慧绮就建议，5万元之内的年终奖金，扣除红包等必要性支出，剩下的4万元最好依照「3比1」的比例做资产分配：拿出其中的1万元犒赏自己，只要不是太挑剔，预算1万元左右的国内旅游行程应该能让你玩得尽兴。剩下来的钱则用来购买基金，可别小看3万元的投资额度，以每个月3，000元的定期定额来算，足够应付10期投资呢！所以，别再犹豫了，理财规划即刻开始，快开启你的投资大门吧！