劳动，是出卖自己的时间来挣钱。假如有了足够多的钱，也许就不需要出卖自己的时间了。从这个角度来说，“退休”和过去的概念有所不同，地包含了“收回自己的时间”之涵义。当然越早退休就越是幸福，可是如果40岁就退休的话，我们需要准备多少钱才可以无忧无虑地享受生活呢？100万？500万？1000万？5000万？

社会竞争这么激烈，未来的不确定因素那么多，惟一能做的恐怕就是拼命存钱吧！

制定退休规划

某财经杂志的理财专家李辉替我们找到了一个解决这一问题的办法，那就是制定退休规划。

用这种目标导向的思考方法，可以清楚地知道自己该存多少钱，退休之时需要存多少钱。他给出了一个简单的估算过程：

1.计算当前每月日常支出=A

2.因为退休后很多活动会减少，支出也会降低。把上面的数字乘以70%，计算出此时退休所需要的每月支出数字。A×70%=B

3.再考虑从现在到退休时通货膨胀的影响，计算出退休时需要每月支出数字。B×通货膨胀系数=C

4.假设退休后的投资回报率基本抵消通货膨胀的影响，则C×12×退休年限=D，就是我们需要的退休金总数！

5.如果已经有保险、存款等养老投资，可以从退休金总数中减去这部分。D-已准备部分养老金=E（养老金缺口）

6.根据个人的投资回报率、投资时间以及养老金缺口E，就可以确定一个每个月投资额F了。只要能按计划每个月投资F，并达到预定投资回报率，就能在预定时间退休了！

40岁退休规划案例

张先生，30岁，目前财务状况不错，现金流充沛，想40岁退休。

按照目前中国人平均寿命预计，活到80岁是比较乐观的，那至少需要准备（80-40）=40年的退休金，留给张先生的准备时间是（40-30）=10年。假设张先生的钱按照二三法则平均分配到保险、基金和外汇膨胀率考虑CPI（消费物价指数），按4%计算。可以给张先生算笔账。

1.张先生目前每月支出A=3000元

2.目前退休支出B=A×70%=2100元。

3.10年后退休支出C=B×（通货膨胀率为4%，经过10年的复利终值系数）=2100×1.48=3108元。

4.需要退休金总数D=C×12×40年=1491840元，约等于150万元。

5.为简化计算，假设张先生没有其他资金储备，养老金缺口E=D=150万元。

6.F=E/（（投资回报率为5%，经过10年的年金终值系数）×12=150万/（13.21×12）=9463元。

也就是说，张先生只要坚持每月投资9463元，在其他条件不变的情况下，就可以在40岁的时候，过上目前生活水准的退休生活了。