40岁的缪女士日前来电询问养老保险和健康保险方面的问题，说她和丈夫都有社保和医保，女儿读初中，家庭年收入20万，无负债。考虑到社保和医保的局限性，她想给家庭增加医保以外的补助和保险尤其是大病方面的补助，并计划在55岁后每人有1500元/月的养老保险金收入，希望投资周刊提供点合理化建议。为此，我们投资周刊本期采访了平安人寿资深理财顾问吴小年、陈笑庆。

走出养老规划的四个误区

据悉，尽管还处在发展中国家，但我国老龄化的速度已大大高于世界平均水平。来自劳动和社会保障部的消息显示，目前中国平均寿命男性是69.8岁，女性是73.3岁，2005年中国领取社保养老金60岁以上的老年人口已达1.45亿，占总人口的11%，且每年以3.3%的速度在增长。最新调查发现，截至去年底，杭州60岁以上的老人比例已达总人口的14.21%，其中个别城区甚至是5个老人中就有一个六旬老人。

随着各项社会保障费用如退休金、医疗费用、社会福利等逐年上涨，社会和家庭的经济负担将会日益加重。缪女士此时“未雨绸缪”，主动考虑用商业保险弥补社保之不足，确实考虑长远。但据了解，不少人对养老规划还存在一定的认识误区。

误区一依赖银行存款进行养老规划：不少人存在这样的想法，认为只要银行有存款，养老就不成为问题。事实上除非有足够的银行存款，否则有限的银行存款根本不足以应对罹患重大疾病、通货膨胀等不可测因素。

误区二依赖社会保险和退休金进行养老规划：由于社保具有广覆盖、保障低的特点，退休金也就十分有限，即使对于有保障的退休人员一旦患有重大疾病也是无钱可医。另据2004年劳动保障统计公报：我国离退休人员月平均养老金仅为620元左右，这个数字是许多城市的最低收入保障线，如果加上物价和大病，退休人员恐怕连维持基本的生活水平都很困难。

误区三依靠子女进行养老规划：中国已实行了数十年的计划生育政策，若干年后必将出现一对夫妻必须赡养四个老人的社会现象，加上抚养孩子的经济压力和日益严峻的社会竞争压力，单纯依靠子女的收入进行养老规划显然已是杯水车薪。

误区四单纯依靠投资收益进行养老规划：由于市场经济瞬息万变，充满了多种不可测因素，单纯希图利用投资收益的回报进行养老规划，显然缺乏稳定性，也并非明智之举。

选择多重功能的保险比较好

由上述分析，吴小年认为养老规划不能简单片面地依赖单一的渠道，而应当像缪女士一样，结合自己家庭实际，有针对性地补充一些有益的商业保险方式。当然，这种补充方式应当简单、便捷，对个人而言负担最好要轻。

两位理财顾问建议，根据缪女士的家庭状况，不妨综合考虑养老、分红与重疾保障方面的险种，如果嫌选择多个险种有点麻烦，也可以考虑平安人寿新近推出的“钟爱一生”保险产品，它是现今保险市场上首个集分红养老、重疾保障多重功能为一体的保险，除了具有重大疾病提前给付、保费豁免及分红功能，该产品最重要的功能是递增领取养老保险金利益，即每过三年，被保险人领取的养老金会递增6％。

根据缪女士的状况，理财顾问建议考虑以15年缴费、每年30090元的保费选择投保，则90天等待期满后，她在55岁保单周年日前，始终拥有15万元重大疾病保障；到55岁退休后，除了社保养老金，她每月还可领取1350元商业养老金，且该养老金每三年会递增6%，保证领取20年，累计保证领取379404元；至88岁保单周年结束，可累计领取721872元；至100岁保单周年结束，可累计领取1065960元。如果生存至88岁的保单周年日，还可领取15万元祝寿金。

此外，按照中等分红水平测算，如果缪女士年满百岁，则可累计获得近35万元的分红收益。一旦初次发生“重大疾病”，则从约定确诊日起，缪女士就可以免交以后各期的保险费，并且未来的养老金账户、祝寿金和分红都不受影响。