支出状况：非弹性支出3000元+房贷月供2000元+寿险支出/月1127元+弹性支出 1000，总计约7000多。

与目前其他同类家庭相比，雷琪儿的家庭财务的整体情况是不错的，每月收入与支出相减后，还有近6000元，可用于财富的积累。但是雷琪儿挣得不少，却总存不下钱，而且也不知道该怎么样做才能攒下来。去年雷琪儿的个人收入就有10几万，再加上家人的差不多15万左右，可是一分都没有攒下来，随意性花费很大，但又找不出来花到什么地方了，这是目前雷琪儿家庭理财的关键问题。

先来看一下，理财究竟该如何做呢?我们可以朝存钱、花钱、赚钱三部分前进。

人总是有许多的借口让自己不存钱，二十岁的时候说收入不足、三十岁则说刚建立家庭，开销正大，20、30、40、50转眼而过，等到年纪渐长只换来“后悔”两字。为了避免这个借口一再产生，给自己一个存钱的目的吧，不论是买车、买房都行，每月收入先拿出实现梦想的储蓄部分，其余再做有效的支配，才是有效的做法。

光储蓄是不够的，还要学会理性消费，有计划地花钱。购物前仔细思量、购物时详列清单都是非常重要的功课，让“想要”的成分远远低于“需要”，这样才实际。

存钱、花钱是只在有限的收入里作有效的运用，如何大步迈向致富之路，最重要的是“钱滚钱”。

根据生涯规划的进程，了解自己的生活需求，拟定短、中、长期的财务目标，再据此制定理财计划。当然，首先要了解自己的开销，建立收支记录，并编列必要预算，拟定合适的财务目标，提高理财动力。规划理财计划时，必须要考虑实际的财务能力，并定期检讨、适度地调整，才能使理财计划不致成为生活负担。

雷琪儿已经意识到了再怎么挣，如果存不下来，也是白搭，因此客户必须控制消费，因为只有这样，才能从习惯存钱到有钱投资，进而不断累积资产。当然，光攒钱是不够的，如果可能还得学会记账。要有效控制消费，得学会记账，找出财务漏洞。观察每月的花费中有哪些项目超支，就控制该项支出。

雷琪儿没有储蓄的习惯，就只能靠强迫储蓄。最好选择每月往一个专设的户头里存钱，如通过银行“零存整取”、“整存整取”或者定期定额购买基金来强迫储蓄。

树立先积累后消费的观念，客户每月必要的储蓄不能少。“万事开头难”。客户需要靠外力来帮助自己完成第一笔累积，等到有了1万、2万元，成就感就会客户再投资，久而久之，就不再需要外力克服花钱的欲望了。

大家都知道，要省钱，记账最清楚。却不清楚哪些花费是自己真正“需要”，哪些只是“想要”。所以，在冲动消费前，一定要先想想所要买的东西是“需要”还是“想要”，然后尽量压缩“想要”的支出，只买“需要”的东西。另外，买了不用的东西往往是“想要”的范畴，如果发现一件衣服很久都没穿过，那就是“想要”而不是“需要”，以后就不要再买。

除了以“想要”和“需要”区别记账，最好还要完整的记一年的账。因为一年是最完整的周期，爸妈的生日、过年，该送的、该花的钱都经过了，未来就可依过去一年的账目控制预算，花费较多和较少的月份还以相互补调。

群体消费跟个人消费是绝对不一样的。如果一个人要买一件白衬衫，回来可能只是一件白衬衫，而跟朋友出去，可能又多买一条裤子，还可能去吃饭、喝咖啡、唱KTV、看电影，因为这是朋友之间的行为模式，很难改变。所以要shopping，自己去就好。

如果雷琪儿经常为冲动性购买所苦，那么应该少用信用卡，而只带预算内的现金出门，再怎么冲动，也较不容易超出预算。

记得对于刷卡，平日每月账单不宜超过薪水的1/3，若有特别支出时，亦不得超过存款的1/2，如此才能消费得理性与安心。而且最好集中使用一到两张信用卡，除了方便账目管理，也可在发卡银行累积个人信用，未来在该银行贷款，还可能有些优惠。

同样是花钱，与其花在消耗型的享受，不如花在投资型的享受。像汽车和家电都是短期的享受，对长远的生活没有太大的帮助，价值也会随着时间折损。参加自己感兴趣的培训，就属于投资型的享受，价值不但不会折损，还能帮助自己换更好的工作或者开创自己的事业，收入更高。