“利滚利”用收益再投资收入如果变动及时调整备用金借债时综合考虑还贷能力

在这个多变的时代，今天还是小康，明天可能摇身变成百万富翁，后天又可能“负”资产。资产加加减减，该怎么理财？

也许是到了返璞归真的时候了。理财专家告诉我们，一些看似简单的傻瓜式理财方法不但是现代人的必修课，也是一门可以很简单又有趣的智力游戏。

案例一：负债不过半投资消费两从容

张先生是一个喜欢过“大家庭”生活的人。

他来上海不久，跟新婚的妻子合力在卢湾区买了一套两室一厅的房子。但他觉得太小，刚住了半年就卖了，在虹口买了一套三室二厅，想把家乡的父母接过来一起住。刚过半年，太太怀孕了，现在的房子又显小，于是再卖，又在金桥买了套五室三厅。首付钱不够，还向家里借了20万元。现在，房子是够大了，父母也接了过来。但张先生现在乐不起来了。原来，现在的房子每月要供款7000多元，而张先生收入不过10000元。

由于房子离妻子的工作单位太远，妻子怀孕后就干脆辞了工作，供房便由张先生独立承担。而父母过来以后，家庭开支又比以前增大了，每月几乎到了入不敷出的境地，还要父母用退休工资贴补家用。张先生不由得感叹，现在真是给房子打工了。如果房价有所波动，张先生真是想都不敢想。

德国著名的理财专家舍费尔在其著作七年成为百万富翁》里，就强调处理债务最重要的是“五五法则”。根据这条法则，债务支出不能超过每月可自由支配金额的50％。这样既能保证手头有宽裕的资金可供支配，又不必为了偿还债务而陷入“拆东墙补西墙”的恶性循环。更重要的是，有余钱储蓄，能够刺激人的致富意识。

张先生想要改善住房的愿望是美好的，但他过高估计了自己的财务条件，又对妻子辞职、父母和孩子的开销准备不足，使自己陷入了财务困境。在当前不确定因素很多的情况下，过多地积累债务，是非常不明智的。

理财点睛：借债时要综合考虑，房贷、车贷、信用卡借款，都是债务的一部分。如果不能及时还贷，宁可不要借款，以免发生信用污点，影响今后融资；负债要与可自由支配的收入相比，而不能看总收入。每个月的餐饮、公用事业、通讯、赡养费等等都是固定支出，借债的时候，要将这些开支刨去的收入作为还贷的基础。

案例二：月存收入10％～15％千万财富向你招手

小吴是刚毕业的应届生，在一家公关公司工作，月薪4000元，每月刨去房租、通讯费、交际费后，薪水所剩无几。家人劝他从年轻时早早开始理财，为将来结婚买房做准备。但小吴不以为然，“每个月薪水只有那么点，再怎么理也做不了富翁！

小吴的看法代表了大多数年轻人的看法。但是他们忽视了很重要的一点，就是时间的神奇力量。如果我们把投资获得的收益再进行投资，财富就会象“滚雪球”一样加速膨胀，这就是俗称的“利滚利”，专业的说法是复利效果。

台湾理财专家林仁和说过一句名言：理财不分年龄层，从4岁到60岁，随时都可以开始理财生涯规划;理财不必高收入，月薪不到5000元的人，也可以有自己的理财规划。

不要小看每月收入的10％，如果你善于利用这些“小钱”投资，并坚持下去，到60岁退休的时候，也许你会惊喜地发现，自己已经荣幸地晋级“千万富翁”行列了。

根据林仁和的理财模型，如果一个年收入5万元左右的年轻人从20岁起每年都投入收入的10％～15％做投资，比如投向较高收益率的股票型基金和海外基金，按照每年10％的收益率计算，到60岁退休的时候，积累的退休金可以高达1000万元！

理财点睛：月初就进行投资，不要等到月末。为了奖励自己长期坚持投资，每月设立一个“快乐账户”，其中的钱专门用于消费，可以花得一分都不剩，使心理得到满足和平衡；充分利用基金的定时定投功能，到期由银行自动转账，不给自己反悔的机会。

案例三：留出4～6个月开支应对不测风险

赵女士是一家投资公司的高管，年薪30万元，热衷炒股。最近股市低迷，赵女士买的股票总是被套。为了平摊成本，她每月发了工资之后总是再投到股市里。这样，股票几乎占用了她全部的现金。去年过年，父亲生了一场急病，需要10万元动手术，向她告急。可赵女士的资金都放在股市里取不出来。情急之下，只能当了自己的汽车向典当行融资。假期刚过，赵女士就急忙把股票套现，把车子赎了出来。结果，不但要负担5000多元的典当费用，还因为错过了之后的一波小行情，原本可以解套的股票又损失了3万多元。

理财专家通常都建议把4-6个月的家庭开支存起来，就是为了应付这种突发状况。这部分资金越容易变现越好。虽说存活期是目前收益率最低的投资，但不可否认活期存款变现的速度是最快的。其次是货币基金，它的流动性比活期存款稍差一些，一般在赎回后的1～2就能到账，但收益率堪比定期存款，现在货币基金年收益率一般可达到3％。

赵女士这种情况，就应该用4万～6万元资金作为应急准备。其中一半存活期，随取随用，另一半可以投入货币基金，获得每年3％的收益率。这样，遇到紧急情况，不用调整其他的投资品种，一般就能应付了。象典当汽车这样的事情，几乎不可能发生。

理财点睛：合理预计支出，收入如果发生变动，要及时调整备用金的额度，与收入同方向变动。

有趣的家庭理财数字

保险记住两个“10”

保险是每个家庭的必需品。那么，你应该要买多少保额，负担多少保费才恰当？综合理财专家的意见，记住两个“10”就可以了：“保险额度为家庭年收入10倍最恰当”，“总保费支出为家庭年收入10％最适宜”。

投资股票不超过30只

虽说不能把鸡蛋放在一个篮子里，但篮子太多也不利于财富的积累。有专家做过统计，如果想通过炒股获得较高收益，买股票最好不要超过30只。因为超过30只的组合，其平均收益与大盘基本没有区别，还不如去买更便宜又不用费脑筋的指数基金。

增值储蓄计算“72法则”

有一个著名的“72法则”，就是不拿回利息，利滚利，本金增值一倍所需的时间。其公式为：本金增长一倍所需时间（年）＝72÷年报酬率（％）。举例来说，如果你存10万元在银行，年利率2％，每年利滚利，要多少年才可以增加一倍变成20万元呢？答案是36年；又比如你投资30万元在一只每年报酬率12％的开放式基金上，约需6年时间会增值一倍，变成60万元。