女人勤俭持家已经成为过去式，现在，一个女人要想活得充实，活得幸福，一定要把自己修炼成理财的多面手。

单身女性

主人公：丛晖

年龄：26岁

生活状态

工作不够稳定，月薪平均4000元，单位办有医保，有一套90平方米的按揭房，首付14万元，向银行贷款40万元需20年还完。在买完房子后，丛晖的银行卡上已经所剩无几了，目前无任何投资。

财务分析

除去每月还房贷的钱，丛晖还有近三分之二的钱可自由支配，节余下来的收入她全部以活期存款形式存在银行，因此资金变现应急的能力很强，但也造成另外一个问题，即闲置的资金没有最大地发挥作用。从保障来看，目前丛晖有基本的医疗保险。但从风险管理的角度看，她还需要增加商业性的保险作为补充。暂时单身，让丛晖的生活压力相对较低，有着很强的风险承受能力。

理财建议

除非打算“孤单一生”，否则都要准备这一笔钱——结婚基金。一般来说，结婚基金属于短期需求，因此，定存、现金的比例必须在五成以上，作为应急准备金，一般这个金额应该在每月支出金额的3倍以上。

除去每月的花销和定存储蓄，剩余的钱建议丛晖把目标锁定在稳健型的投资工具上，例如每年分红稳定的股票型或稳健型的基金产品，最简单的是每月进行基金定投。在资金允许的情况下，可以进行风险高的投资项目，如股票等。

由于丛晖已经具备基本的医疗保险，还需要一些商业保险，以预防风险。考虑到她的具体需求和市场情况，目前选择纯保障型保险组合即可，如定期寿险、重大疾病险、意外伤害险、意外住院险的组合，以充分涵盖因人身意外而造成的各种损失。

已婚女性

主人公：张翊玲

年龄：35岁

生活状态

与老公共同经营了一家小店，月收入不稳定，拥有价值74万元的住房，价值10.5万元的汽车，2万元的活期存款，3万元的一年定期存款。现有银行房贷30万元，两人都办有社会基本医疗保障，女儿有5万元保额的教育险。

财务分析

从张翊玲的生活状况看，她的资产结构很简单：房产、汽车和存款。其中房产中还有很大的比例为贷款，金融性资产全部以银行存款形式存在。

处于家庭成长期的女性，由于还贷、子女养育费用的问题，生活支出额度较高。没有足够收入的话，经济压力就比较大。同时，要考虑到孩子日后的教育、生活费用，还需要积极积蓄才能在近期和远期都维持不错的现金流。

理财建议

这是一个理财最为复杂的时期，个人理财逐渐转变为家庭理财。为了降低家庭的风险，就需要建立家庭风险管理基金，并开始选择保险等未来保障型产品，还可以适当地考虑一些收益较高的投资理财工具。建议在保证资金流动性的前提下，多给孩子储备教育金。

考虑到这时期的现金支出压力会增加，抗风险能力会降低。这一时期不宜投资高风险的投资品，多考虑中等风险为主的理财产品，如银行推出的一些短期理财产品，以及少量股票型和指数型基金，主要兼顾流动性与保障。

同时建议从剩下的花销里找出弹性支出项目，并进行重点控制，提高家庭的收入节余水平。

中老年女性

主人公：周阿姨

年龄：59岁

生活状态

周阿姨和老伴都已退休，育有两个女儿都在外地并已成家。目前老两口有一套价值80万元房产，活期存款3万元，各种期限的定期存款11万元，国债3万元。没有任何负债，没有任何投资，现无保险，需要医疗保险。

财务分析

从周阿姨的资产状况来看，她的家庭资产主要是房产，另有17万元的金融性资产，其中主要是定期存款。家庭没有负债，而且月度和年度都有一定节余。

就目前来看，这种状况比较健康，但过于保守。在没有足够开源能力的情况下，需要通过合理的理财方式使周阿姨的养老金抵御通货膨胀的侵蚀。另外，周阿姨两口没有保险保障，随着年龄的增长，疾病的风险逐渐加大，因此必须作为理财的重点加以规划。

理财建议

进入退休期的女性长者，历经生活的沧桑而变得平和。但从理财的角度还是建议这类女性仔细规划，让自己的生活更无忧。

因为年龄大之后，各种突发疾病等情况会增加，需要留有应急准备金以应付突发情况。应急准备金的组合形式可由少量现金、银行活期存款和货币市场基金等组成。

由于周阿姨老两口没有保险，所以保障相对较弱，建议靠有充足资金的理财组合实现。因此，她的理财组合的安全性显得非常重要，其次还需要有较好的变现能力。

同时，这一阶段资金刚性支出压力较小，可以相对灵活地进行安排，但仍不宜进行自行炒股等高风险的投资，适合国债或者货币市场基金这类低风险的产品。