一般人的观念中都认为“理财”等同于“不花钱”，进而到理财会降低消费所得到的乐趣与质量。对于喜爱享受消费快感的年轻人来说，心理上难免会抗拒“理财”这个观念，“理财”此事，老一点再说吧。

这是事实吗？《财道纵横》认为档案当然是否定的。年轻人不喜欢理财或是不知道理财，最主要的原因就是漠视“人”与“钱”的差别。普天下的人都知道一个道理“钱能生钱”，意即“钱”追“钱”总比“人”追“钱”来得快捷有效。

那么如何用钱去追钱呢？

首先，当然要拥有“第一桶金”――一笔骁勇善战的母钱，然后用这笔母钱产生钱子钱孙。但是这“第一桶金”应该怎么来呢？生活中我们常被“清仓大减价”、“免年费”等诱因让我们控制不住花钱的欲望，一次又一次的错过储蓄“第一桶金”最好的时机。所以只有先下定决心“自己”理财，才算是迈开成功理财的第一步。

第二步：排除恶性负债，控制良性负债

若你已经下定决心自己理财，接下来要做的就是将你自身的财务独立起来。这里所说的“财务独立”是指“排除恶性负债、控制良性负债、学习理财”。

恶性负债是指人力不可控制的负债，例如生病、意外伤害、车祸等，这些事件引起的负债都属于恶性。这种情况下，如果买了保险就可以降低因意外所遭致的损失，从而排除恶性负债。所以财务独立的第一步就是买一份适合自己的保险，将意外带来的金钱损失转嫁给保险公司，让你无后顾之忧。

良性负债就是你可以自己控制的负债，如生活费、娱乐费、子女教育费、房屋贷款等。也就是说，你可以决定自己每月的生活费用，可以决定跟父母住或是搬出去住，结婚后要不要买、生孩子等。

第三步：学习理财投资

之前提过的“财务独立”是指“除恶性负债、控制良性负债及学习理财投资”。其实财务独立只是一个观念的建立，在你实现财务独立之前还有许多准备工作，其中学习理财知识就是最重要的工作。

◆从事理性的投资

何为理性的投资？简单的说就是“投资者了解所欲投资的内涵与其合理报酬后所进行的投资行为”。为什么独立理财要强调理性投资的重要性呢？因为投资不当会导致出现严重负债的情况！理性、正确的投资不但可以将“收入”大于“支出”的差距扩大，使你的财务真正独立，并且能协助你达成人生的目标。

◆理财要交给专家？

把理财交给专家的观念是正确的，因为专家可以全心投入理财的工作中，而且拥有较多的资源和工具，可以有效提高你的投资收益，这些都是专家理财的优势。但我们自己为什么要学习理财知识呢？因为在你把钱交给专家理财之前，是不是对这个“理财专家”充满信心，而且确定这个“理财专家”会以你最大的利益为最终理财的目的，最后还确定会把你所投资的钱在你指定的时候回到你的口袋中。如果你有十足的把握，那么你自己学习理财知识就是必要的。

第四步：设定个人财务目标及实行计划

◆设定理财目标

理财目标最好是以数字衡量，计算你自己每月可存下多少钱、要选择投资回报率是多少的投资工具和预计多少可以达到目标。因此，建议你第一个目标最好不要定的太高，所要达到的时间在2-3年左右为宜。

◆理财目标的达成

 个人财务目标设定之后，如何才能在最短时间内达成这个目标呢？在不考虑其他复杂的因素下，一般理财目标的达成与下列几个变数有关：

个人所投入的金额所投入的金额，可分为一次投入或多次投入

投资工具的回报率投资工具可分为定存、、股票、期货、债券及黄金等。投资回报率愈高，相对风险也愈高。

投入的时间金钱是有时间价值的，投入的时间愈长，所获得的报酬也愈大。

因此，最基本的设定方式为先确定个人所能投入的金额，再选择投资工具。此外，投资工具的回报率要超过通货膨胀，最后随着时间的累积，就可达到所设定的财务目标。

第五步：养成良好的理财习惯

◆一千元不嫌多，一块钱不嫌少

生活理财起初最常见的方式就是强迫自己每天存一笔钱到存钱筒里，而这个存钱筒最好是透明的，并每天记录下来。透明的存钱筒是为了让你随时查阅理财的成效，记录是让你养成记账的习惯。当你每日的储蓄随着时间的累积，达到一定数量后再转存到存款薄里，如此日积月累，就可以逐渐养成自身存钱理财的习惯。